Sovraindebitamento: ne scopriamo i segreti con Piano Debiti #finsubitoagevolazioni

Il sovraindebitamento è un concetto che è stato introdotto dalla legge per indicare una situazione nella quale un debitore non riesce a rimborsare i propri debiti in modo regolare, anche alla luce delle disponibilità economiche dei dodici mesi seguenti. Per saperne di più, abbiamo intervistato il team di Piano Debiti, dopo aver visitato il link https://pianodebiti.it/sovraindebitamento/.

Quando una persona si può trovare in una situazione di sovraindebitamento?

Un soggetto può avere a che fare con una circostanza di sovraindebitamento se, per esempio, non è stata in grado di valutare in modo adeguato la propria capacità di rimborsare i debiti, sia nell’attualità che in prospettiva. Può anche succedere che i debiti siano stati contratti perché si sono verificati in maniera imprevista degli eventi che non dipendevano dalla volontà del soggetto, per effetto dei quali si sono rese necessarie delle nuove spese (di carattere medico, per esempio) e ci sono state entrate minori: è ciò che può succedere quando una persona perde il lavoro, si ammala o va in cassa integrazione.

È possibile riuscire a prevenire una situazione di sovraindebitamento?

Di certo ci sono degli accorgimenti che è opportuno mettere in atto per evitare questo rischio. Prima di tutto, in previsione della richiesta di un prestito è consigliabile eseguire una valutazione della sostenibilità delle rate: si tratta, in altre parole, di cercare di capire se le entrate di cui si dispone bastano per riuscire a pagare le rate entro le scadenze previste. Sulla sostenibilità globale, per altro, possono influire anche le rate di importo minimo. C’è bisogno, poi, di una programmazione meticolosa che tenga conto delle entrate e delle spese. Un suggerimento utile è quello di fare in modo che le rate non siano maggiori del 30% delle entrate stabili. Tale valutazione di sostenibilità dovrebbe essere compiuta non solo inizialmente, nel momento in cui si deve prendere la decisione di ricorrere a un prestito, e più in generale a intervalli regolari, anche se non si sente “puzza di bruciato”, proprio per riuscire a individuare le prime eventuali difficoltà in modo tempestivo.

E qual è il ruolo delle banche?

Prima di provvedere alla concessione di un prestito, gli istituti di credito hanno l’obbligo di valutare il cosiddetto merito di credito, che consiste in buona sostanza nella capacità di rimborso, verificando che gli impegni che il cliente ha assunto siano in linea con la situazione finanziaria che lo riguarda e le sue necessità.

Qual è il comportamento da adottare quando ci si rende conto di non riuscire a ripagare le rate con la dovuta regolarità?

Il primo passo da compiere consiste nel provare a trovare una soluzione d’accordo con l’intermediario che ha erogato il finanziamento. Le banche, se si tratta di finanziamenti che sono assistiti da garanzie immobiliari, sono tenute ad assistere quei debitori che si trovano in difficoltà dal punto di vista dei pagamenti. Può succedere, allora, che il pagamento delle rate venga sospeso in maniera temporanea; c’è comunque da tenere conto del fatto che questa procedura prevede un costo, dal momento che alla ripresa dei pagamenti dovranno essere rimborsati anche gli interessi supplementari. Inoltre, il piano di ammortamento sarà più lungo rispetto a quanto era stato stabilito in origine.

Possono essere percorse altre vie?

Una valida alternativa è rappresentata dalla rinegoziazione, che consiste in una modifica delle condizioni del contratto; si può per esempio ridurre l’importo della rata allungando la durata, il che potrebbe rendere il pagamento più semplice. In sostanza, si paga per più tempo, ma la rata è meno pesante. Oppure, si può avere un rifinanziamento del debito parziale o totale; è come se venisse richiesto un prestito nuovo, destinato a essere usato per l’estinzione dei precedenti finanziamenti.

E in caso di sovraindebitamento come ci si deve comportare?

Il riferimento normativo in materia è rappresentato dal nuovo Codice della crisi, che è valido dal 2022, e che stabilisce la possibilità di seguire due strade alternative: la liquidazione del patrimonio o la ristrutturazione del debito. I soggetti sovraindebitati hanno l’opportunità di fare riferimento a un OCC, un organismo di composizione delle crisi da sovraindebitamento: si tratta di un ente indipendente e obiettivo che segnala quali sono le condizioni per l’accesso alle procedure.